Иметь хорошую кредитную историю — это все равно, что ходить в чистом костюме и хорошо выглядеть. Главная причина плохой кредитной истории: заемщик становится жертвой мрачных мыслей о том, что он берет чужие деньги — ненадолго, а возвращает свои и навсегда. Обидно? Возможно. А что может успокоить заемщика и разогнать тучи пессимистических размышлений? Осознание того, что мечты превращаются в реальность: вы уже здесь и сейчас смотрите купленный в кредит телевизор, ездите на купленном за «чужие» деньги автомобиле. Но как не попасть в ловушку долгов? Не спешите реализовывать сразу все мечты. Делайте это постепенно и в соответствии с иерархией своих потребностей. А главное — вовремя делайте платежи по кредиту, чтобы у вас была хорошая кредитная история.
В цивилизованном мире бытует такой стереотип: нет кредитной истории — нет кредита. На западе просрочить платежи по кредитам, означает потерять очень многое: попасть в черный список и на годы быть отлученным от кредитов. Положительная кредитная история увеличивает возможность и сокращает схему получения положительного решения по выдаче кредита, обеспечивает доверительное отношение к заемщику со стороны кредитной организации, а так же может способствовать получению благодарственных писем, дающих гарантию лояльности от кредитора.
Интересно, что о том, как именно банк планирует контролировать заемщика после оформления кредита, обычно можно узнать только поставив свой автограф на кредитном договоре. До этого момента банкиры предпочитают не распространяться о том, какие справки и как регулярно заемщику придется носить в банк, насколько часто его будут навещать банковские клерки. Банк вполне законно может требовать от заемщика предоставление информации обо всех значительных изменениях в его жизни: смене места работы, изменения семейного положения, рождении ребенка, сокращении доходов и т. д. Такие пункты есть почти в каждом кредитном договоре, поэтому стоит его читать очень внимательно.
Например, банк может потребовать даже справку из ЖЭКа о лицах, прописанных в «кредитной» квартире, потому что банк вправе зачислить заемщика, самовольно прописавшего на залоговой жилплощади «левого» жильца, в «черный список», а также повысить кредитную ставку. Банки категорически не приветствуют в залоговой квартире несовершеннолетних, которых по закону нельзя выселять на улицу. Бывает, что, после того как заемщик прописывает детей, он вообще прекращает погашать кредит, понимая, что выселить его из квартиры нельзя. Но запрет на прописку детей в залоговой квартире неправомерен, потому как по закону местом постоянного проживания детей является место жительства их родителей. При этом они не нуждаются в чьем-либо согласии на прописку своего чада. Это право прописано в Законе.
Но лучше отношения с банком не портить, если вы уже взяли кредит. За невыполнение ксловий кредитного договора, как правило, предусмотрены довольно жесткие санкции. Например, одноразовый штраф, повышение кредитной ставки и даже требование досрочно погасить кредит в полном объеме.
Кредитная история — систематизированная информация о том, какие кредиты брал заемщик и насколько дисциплинированно он соблюдал кредитные обязательства. Заемщики посредствам положительных кредитных историй могут продемонстрировать потенциальным кредиторам выгоды сотрудничества с ними и получить кредиты на более выгодных условиях.
Для формирования, хранения и использования кредитных историй существуют специализированные кредитные бюро, деятельность которых строго регламентирована законодательством. Бюро кредитных историй (БТИ) — специализированная организация, которая аккумулирует сведения о заемщиках и выдаваемых ими кредитах, информацию о том, как они погашали кредит в банке. Бюро хранит эти сведения и с разрешения заемщика предоставляет новым предполагаемым кредиторам в целях упрощения оценки кредитоспособности заемщика.
Банки, выдающие кредиты, ведут свои базы заемщиков, так называемые «черные списки» должников. Так, например, имея положительную кредитную историю в одном из банков, заемщику будет проще получить более дорогой кредит. Заемщики, которые не имели просрочек по платежам или которые гасили кредит досрочно, оцениваются банками положительно. Таким заемщикам банки выдают кредиты более охотно, большие суммы и увеличивают срок кредитования и, как правило, по более низким ставкам по новым кредитам, чем у заемщика с такими же доходами, но без положительной кредитной истории. Если же вы имеете задолженность по кредиту, то вам будет достаточно сложно получить новый кредит в любом банке.