Где взять недостающую сумму для необходимой покупки? Можно кропотливо откладывать по копеечке, а можно взять в займы. Например, у банка. Чем мы руководствуемся, выбирая условия предоставления товаров в кредит? Одни полагаются на интуицию и опыт: свой, знакомых, родственников. Другие — на рекламные обещания. И лишь немногие—на подробный анализ и расчет. А если на скорость или условия принятия вашего решения влияет, например, желание во что бы то ни стало заполучить сверкающий белизной холодильник или новый автомобиль, то мы и вовсе отмахиваемся от всех аргументов, в том числе смахиваем со стола и калькулятор. А зря. Всегда нужно считать. Тем более — проценты по кредиту и все дополнительные комиссии, уплачиваемые банкирам. Ведь это же ваши, вами заработанные деньги!
В магазинах нам предлагают различные схемы продажи товаров в рассрочку. Случается, что один и тот же товар здесь можно оформить через разные банки. Что нужно знать потребителю о процентной ставке по кредиту и способах ее начисления? Она зависит от денег, которые на это может выделить банк, характера ссуды (в какой валюте, порядок погашения и т.д.), степени риска (вашей надежности и состоятельности). Рейтинг способов начисления процентов таков:
Очень часто банки просто входят в «творческий союз» с магазинами и устанавливают фиксированные процентные ставки по кредитам, не показывая сразу все дополнительные комиссии за оформление и обслуживание кредита. Например, в одном банке она составляет просто 25% годовых и начисляется на остаток кредита. В другом она выглядит как 12% годовых и 8% как разовая комиссия за услуги банка. То есть, продавец, улыбаясь говорит, что 25% больше чем 12% плюс 8%. И вы верите! Если же все пересчитать в денежном измерении, условно приняв сумму кредита в 1000 долларов, то в первом случае вы уплатите за год 140 долларов (25%). Во тором — проценты вроде меньше и начисляются они на остаток кредита, в итоге ваши расходы составят 67 долларов (12%). Но комиссия зависит от изначальной суммы кредита или стоимости товара и составляет ни много ни мало — 80 долларов (8%). Теперь не сложно сосчитать что больше: 140 или 147.
И не забывай прочесть бумаги которые подписываешь. И в первую очередь — кредитный договор. Он должен быть прописан доступным языком и не содержать многочисленных финансовых «словоблудий», непонятных нам с вами.
Что при этом нужно учитывать?
Просчитывать все указанные ставки, комиссии, страховки, проценты. Чтобы ваш товар (или кредит), на первый взгляд, очень дешевый, не подорожал в полтора раза.
Оговаривать отдельно возможность досрочного погашения кредита, поскольку в некоторых банках берут с клиента комиссию за эту услугу.
Узнать, когда производится начисление процентов по вашему кредиту, и приходить уплачивать проценты в течение 1-2 дней после их начисления. Поверьте, так будет дешевле.
Если есть возможность, погашайте в первую очередь задолженность по кредиту. Ведь чем меньше вы будете должны по кредиту, тем меньше процентов вы уплатите. Не верите — по пробуйте, и вы увидите как резко снизятся проценты по вашему кредиту.
Вам могут предложить перечислять деньги на транзитный счет банка, с которого банк будет самостоятельно перечислять суммы на погашение процентов и кредита. И ваши деньги рискуют «зависнуть» и опоздать. А ведь вы то платили аккуратно…
Если вы поняли, где и что завышено, но, тем не менее, вас продолжают уговаривать: «А что делать, такие условия», не соглашайтесь и уходите.
Не бойтесь, более того, всегда задавайте банку вопросы. Предлагайте в магазине снизить или отменить ту или иную комиссию.
На предложение банка застраховать себя, товар и т. д., всегда отвечайте отказом или по крайней мере обсуждайте и снижайте эти тарифы, поскольку в них обязательно заложен личный интерес банков и страховых компаний.